Кредитование бизнеса в России - перспективы на 2024

Кредитование бизнеса в России становится популярнее. 10 лет назад банки неохотно выдавали кредиты юридическим лицам, ссылаясь на высокие риски. Ситуация изменилась.

На сегодняшний день свыше 60% российских банков предлагают различные программы кредитования юридических лиц для развития бизнеса. Заемщикам нужно ознакомиться с их особенностями и выбрать подходящий продукт.

Кредиты для юридических лиц выдаются на открытие нового дела, увеличение оборотного капитала, покупку оборудования и т.п. Они доступны предпринимателям с ликвидным и перспективным бизнесом.

Какие программы кредитования юридических лиц бывают?

1. Универсальные. Универсальный кредит можно тратить на любые цели: пополнение оборотных активов, основных средств, покупку оборудования и т.п. В 50% случаев кредит является овердрафтом – определенным лимитом средств, которые можно потратить в долг;

2. Инвестиционные. Такое кредитование предназначено для развития и реализации нового проекта, переоснащения производства в корне;

3. Коммерческую ипотеку. Кредит юридическому лицу выдается под залог недвижимости на покупку имущества или другие цели;

4. Факторинг и лизинг. Такое кредитование предоставляется банками через компании-партнеров. Факторинг предполагает выкуп долга за полученные товары и услуги, а лизинг является разновидностью аренды, по итогам которой арендуемое имущество становится собственностью арендатора;

5. Рефинансирование. Это кредит на погашение кредитов, полученных в других банках. Рефинансирование позволяет улучшить условия кредитования: объединить в один сразу несколько кредитов (до 5), снизить ставку, продлить срок действия договора.

Как формируется кредитная ставка для юридических лиц?

Ставка по кредиту для юридических лиц зависит от платежеспособности клиента. Чем она выше, тем ниже риски банка.

На размер ставки влияют:

• Наличие залога и его стоимость (соответственно, чем дороже имущество, тем ниже ставка);
• Уровень финансового состояния компании;
• Репутация и кредитная история (если она положительная, то можно рассчитывать на льготы);
• Стаж работы компании на рынке (давно работающим организациям легче взять кредит, чем новым);
• Срок кредитования (если кредит оформляется на длительный срок, то процентная ставка повышается);
• Форма предоставляемого кредита (инвестиционный, коммерческий и т.д.);
• Статус клиента (если заявитель является клиентом банка, он получит льготные условия);
• Разделение по сегментам бизнеса: малый, средний, корпорации (последним предоставляются наиболее выгодные условия).

Этапы кредитования юридических лиц

Кредитование юридического лица условно можно разделить на три основных этапа:

1) Этап №1 – подготовка. Сюда относится консультация заемщика с сотрудником банка для выбора подходящего кредита, а также сбор пакета документов.

Необходимые документы:

• Правоустанавливающие: устав, свидетельство о государственной регистрации, реквизиты юридического лица, выписки из ЕГРЮЛ и ИНН;
• документы руководителей;
• справки, подтверждающие доходы юридического лица;
• залоговые: выписки из ЕГРП по всем имеющимся объектам недвижимости, паспорта технических средств и пр.;
• дополнительные: об аренде недвижимости или техники, справки из фондов, решение учредителей об оформлении кредита.

2) Этап №2 – рассмотрение заявки. Это длится до 7 рабочих дней, на протяжении которых эксперты банка рассматривают заявление и пакет документов, проверяют достоверность полученной информации, анализируют репутацию, финансовое положение юридического лица и собственные риски.

3) Этап №3 – выдача кредита или отказ в кредитовании. В случае положительного решения заключается кредитный договор, оформляется страховой полис, открывается расчетный счет для перевода кредитных средств.

Основные требования к потенциальным заемщикам-юридическим лицам/индивидуальным предпринимателям:

• C момента регистрации прошло не менее 12 месяцев.
• Безупречная деловая репутация и устойчивое положение на рынке:
  • к юридическому лицу не применяются процедуры, предусмотренные законодательством о несостоятельности;
  • юридическое лицо не находится в состоянии ликвидации, реорганизации или банкротства;
  • отсутствуют нарушения действующего законодательства Российской Федерации, в том числе со стороны аффилированных лиц.
• Стабильное финансовое положение, отсутствуют следующие негативные явления в деятельности:
  • убыточная деятельность, несвязанная с сезонным фактором и цикличностью;
  • отрицательная величина чистых активов, ставшая следствием убыточной деятельности компании;
  • существенное падение объемов продаж (более 10 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года).
  • существенный рост кредиторской задолженности и/или дебиторской задолженности при отсутствии роста выручки.
• Положительная кредитная история в банках за последние 365 календарных дней:
  • отсутствуют просроченные платежи по основному долгу и/или процентам;
  • в кредитной истории юридического лица / индивидуального предпринимателя отсутствуют факты взысканий задолженности.
• Руководство юридического лица готово к предоставлению финансовой и экономической информации о деятельности предприятия (бизнеса);
• Минимальный размер выручки за истекший календарный год устанавливает каждый банк для своих клиентов.