Бизнес-карта для предприятия или ИП,
как пользоваться выгодно
Бизнес-карта для предприятия или ИП – удобный финансовый инструмент,
который выполняет те же функции, что и дебетовая карта для физического лица.
При открытии расчётного банк может «привязать» к нему одну или несколько таких бизнес-карт.
Иногда для бизнес-карты открывают отдельный счёт, но он тоже привязан к компании. Единственное отличие отдельного счёта: перед покупкой чего-либо придётся на такой счёт переводить деньги с основного счёта.
Некоторые банки (например — Сбербанк) предлагают и кредитные бизнес-карты. Здесь также видна аналогия с «кредитками» для физических лиц: банк устанавливает определенный лимит, в пределах которого бизнесмен может пользоваться заемными средствами. Также условия использования бизнес-кредитки обычно включают в себя и льготный (беспроцентный) период.
Руководитель компании либо другие уполномоченные лица могут финансировать необходимые для бизнеса затраты, расплачиваясь картой.
Использование бизнес-карты позволяет:
- Свести к минимуму работу с наличными – нет необходимости посещать банк, хранить крупные суммы денег на предприятии, оформлять кассовые документы.
- Возможность снять денежные средства в ближайшем банкомате.
- Лимитировать и контролировать текущие расходы.
- Оперативно и без проблем производить обмен валюты, например – в заграничных командировках.
- Снизить затраты на проведение платежей за счет возврата процента от уплаченной суммы (кэшбэк).
- Получать дополнительные бонусы, например – скидки при покупках у компаний-партнеров банка.
- Вернуть аванс по упрощенной схеме, если продавец не исполнил свои обязанности. Если был проведен «обычный» безналичный платеж, то получить назад свои деньги можно только по соглашению с продавцом, или через суд. А при оплате бизнес-картой возможно провести возврат во внесудебном порядке на основании правил расчетов, установленных платежной системой (чарджбэк).
- Оплачивать все «обычные» текущие расходы, необходимые для бизнеса: материалы, товары, услуги и т.п.
- Финансировать командировочные затраты. В данном случае удобно то, что по бизнес-карте можно устанавливать ограничение на расход. Поэтому сотруднику при направлении в командировку выдается бизнес-карта с лимитом, соответствующим целям поездки и его статусу. А если средств по какой-то причине не хватило (например – командировку пришлось продлить), то лимит можно легко увеличить через интернет-банк.
- Перечислять налоги и другие обязательные платежи.
- Снимать наличные без посещения отделений банка. Как правило, при этом устанавливается более низкая комиссия, чем при получении денег в банке.
- Зачислять выручку торговых точек на счет через банкоматы (самоинкассация). Таким образом отпадает или существенно снижается необходимость в услугах сторонних инкассаторов.
- С зарплатой ситуация сложнее. Средства, снятые с бизнес-карты, считаются подотчетными суммами. Поэтому их нужно сначала сдать в кассу и только потом можно выдать вознаграждение сотрудникам. Поэтому в большинстве случаев проще выплатить зарплату в обычном порядке, т.е. сразу перечислить деньги с расчетного счета на личные карты работников.
Бизнес-карты различаются функционалом, стоимостью обслуживания и набором специальных предложений. Например, премиальные бизнес-карты наделены множеством дополнительных функций, с их помощью можно посещать VIP-залы в аэропортах по всему миру.
Заполните заявку самостоятельно по ссылке
или воспользуйтесь помощью нашего сотрудника и получите одобрение уже сегодня!
Ответы на актуальные вопросы
Можно ли оформить бизнес-карту онлайн?
Если у вас уже есть расчётный счёт в банке, то для оформления бизнес-карты достаточно зайти в личный кабинет и заполнить форму. После рассмотрения заявки вам придёт оповещение о готовности вашей карты. Получить её вы можете лично посетить банк или заказав курьерскую доставку.
Что такое цифровая (виртуальная) бизнес-карта?
Для физических лиц такую услугу предлагают многие банки. Для бизнеса такой формат карт среди российских банков пока что выпускает только «Альфа-Банк». Виртуальная карта не выпускается на физическом носителе, а существует только в онлайне — в приложении банка. Расплачиваться такой картой можно везде, где принимаются бесконтактные платежи. Для этого достаточно привязать виртуальную карту к Apple Pay, Samsung Pay или Google Pay — а дальше просто расплачиваться ею с помощью вашего смартфона. Как и обычной картой, виртуальной можно пользоваться в интернете — по ее номеру. Выпускается такая карта на основе платежной системы Visa буквально в три клика — без звонков в кол-центр и походов в офис банка.
Можно ли привязать бизнес-карту к расчётному счёту другой компании?
Нет. Бизнес-карта выпускается к расчётному счёту определённой компании или ИП. Привязать карту к другому счёту или сразу к нескольким нельзя.
Что такое кредитный лимит?
Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую клиент может получить в долг от банка с помощью кредитной карты. Он является возобновляемым, то есть после погашения даже части долга клиент вновь может пользоваться заёмными деньгами, пока сумма его задолженности не достигнет согласованного лимита. В описании кредитного продукта банк устанавливает максимальный кредитный лимит для определённого вида карт. Обычно он не превышает 300-600 тысяч рублей по классическим и золотым картам, по премиальным может достигать от 1 до 3 миллионов рублей. Как правило, сначала банк одобряет лишь небольшой кредитный лимит. Он может быть увеличен через некоторое время по инициативе кредитной организации либо по просьбе заёмщика. На размер установленного кредитного лимита влияют следующие факторы: платёжеспособность заёмщика; уровень закредитованности клиента; кредитная история; наличие и длительность истории обслуживания в конкретном банке; другие параметры, установленные скоринговой моделью банка.
Чем кредитка отличается от кредита?
При оформлении кредитки заемщику устанавливается кредитный лимит, в пределах которого он может тратить деньги в любое время, а может не тратить их вообще. При этом кредит является возобновляемым, т.е. по мере восстановления им можно пользоваться снова. Проценты начисляются только на непогашенную часть лимита, а не на всю его сумму. Гасить долг можно так, как удобно заемщику – частями или полностью. Главное, чтобы сумма была не меньше положенного минимального платежа. Кроме того, есть возможность пользоваться льготным периодом и вообще не платить проценты.
При оформлении кредита клиент получает на руки сразу всю одобренную сумму. При этом проценты начинают «капать» тоже сразу. Платежи нужно вносить каждый месяц строго по графику. Чтобы заплатить больше, в большинстве банков придется сначала написать заявление. Если деньги понадобились еще, нужно собирать новый пакет документов и подавать его в банк.
Особенности кредитной карты
Информация о кредитках будет неполной, если не упомянуть об их основных преимуществах и недостатках.
Плюсы:
- возможность неоднократно пользоваться заемными деньгами;
- обычно есть льготный период – время, в течение которого можно не платить проценты за пользование кредитными средствами;
- нередко присутствуют дополнительные «плюшки»: скидки, кобрендинговые программы (мили, бонусы и т.д.), скидки, функция cash back и др.;
- погашать долг можно способом, наиболее удобным для заемщика;
- возможность со временем увеличить кредитный лимит (в большинстве банков).
Минусы:
- нередко присутствуют дополнительные комиссии (за снятие наличных, за обслуживание карты и т.д.);
- часто более высокая, чем по кредиту, процентная ставка;
- есть соблазн потратить больше, чем нужно.
Можно ли получить карту без официального дохода?
Получить кредитку можно и без белой зарплаты. Подтвердить доходы можно с помощью справки по форме банка или на основании иных документов, отражающих платежеспособность. Подойдут договора аренды, информация о стипендии или пенсионных начислениях.
Каков срок использования карточки?
Сколько можно пользоваться кредитной картой зависит от ограничений банка-эмитента. Однако стандартный срок – 3 года. За это время пластиковый носитель стирается, поэтому его необходимо заменить. Сейчас появились карточки, действующие 4 или 5 лет. Виртуальные карты и вовсе могут не иметь ограничений по времени.
Что такое Cash-back (Кэшбэк)?
Cash-back (Кэшбэк) — это возврат части стоимости покупки, оплаченной с помощью кредитной карты. При правильном расчёте и погашении долга в пределах грейс-периода клиент может существенно экономить за счёт кредитки с функцией cash-back. Вознаграждение за покупки может составлять 1-3%, а в отдельных категориях — до 5-10%. При покупках у партнёров банков можно получить повышенный возврат — до 30-40%.
Выплачиваться кэшбэк может на счёт карты рублями или на отдельный бонусный счёт милями или баллами. В последнем случае начисленное вознаграждение в зависимости от условий бонусной программы можно обменять на билеты, скидки и подарочные сертификаты от партнёров банка, конвертировать в рубли и так далее.
Голякова Анна Викторовна
Директор ФСК
СВЯЗАТЬСЯ С РУКОВОДИТЕЛЕМ
Задайте свой вопрос и получите консультацию напрямую от руководителя ФСК.
Руководитель лично перезвонит вам и ответит на ваш вопрос.
Наши специалисты
Сарнецкая Ирина Олеговна
Менеджер по контролю качества обслуживания клиентов
Гнускова Мария
Специалист по подбору банковских продуктов для бизнеса
Стешина Валерия
Специалист по подбору налогообложения для бизнеса
Может ли ИП тратить средства с бизнес-карты на личные нужды
Индивидуальный предприниматель, как физическое лицо, имеет право свободно распоряжаться всеми своими средствами. Поэтому он после уплаты налогов может пользоваться деньгами на счете для личных покупок, в т.ч. и с помощью бизнес-карты.
Бухучет ИП вести не обязан, а налоговый учет в данном случае зависит от режима налогообложения.
Если ИП применяет налоговую систему, которая предполагает использование расходов для расчета базы (ОСНО или УСН «Доходы минус расходы»), то нужно обязательно разделять личные и относящиеся к бизнесу затраты. В противном случае ИП занизит сумму налога и при проверке заплатит штраф и пени.
Если применяются спецрежимы, где налог считается без учета затрат (УСН «Доходы», ЕНВД, ПСН), то ИП формально может вообще не учитывать расходные операции по бизнес-карте. Но, конечно, так лучше не поступать. Если не следить за расходами и бесконтрольно использовать оборотные средства на личные нужды, то у бизнесмена неизбежно возникнут финансовые проблемы. Поэтому контролировать свои затраты нужно в любом случае, даже если закон и не обязывает делать это.
Можно ли оплачивать с бизнес-карты ООО личные затраты собственников и руководства компании
Руководитель организации, особенно, если он является еще и учредителем, иногда «путает» средства на бизнес-карте со своими личными деньгами. Но так поступать не следует, потому что, в отличие от ИП, деньги компании не принадлежат ее собственнику «напрямую», даже если он – единственный владелец.
С юридической точки зрения имущество коммерческой организации обособлено от ее учредителей (п. 1 ст. 66 ГК РФ). Все деньги на счете – это средства компании, поэтому их можно тратить только на ведение бизнеса, вне зависимости от налогового режима. Если производились затраты на личные нужды, то у собственника и организации может возникнуть немало проблем:
- Налоговики посчитают все эти затраты доходом владельца (руководителя) и доначислят НДФЛ, страховые взносы, штрафы и пени.
- Иногда организации «маскируют» личные расходы собственников и руководства под корпоративные. Например – по такой схеме часто приобретают дорогостоящие автомобили. Но всегда остается риск, что налоговики при проверке выявят истинную цель покупки. Тогда организации доначислят налог на прибыль и НДС (либо «упрощенный» налог). Также, естественно, придется заплатить НДФЛ и взносы, т.к. покупку признают доходом директора.
- Если у компании возникнут финансовые проблемы, то кредиторы могут подать в суд заявление о признании ее банкротом. Если при рассмотрении дела выяснится, что собственник или директор использовали ресурсы бизнеса на личные нужды, то их поведение может быть признано недобросовестным. Тогда кредиторы взыщут долги организации с виновных лиц в порядке субсидиарной ответственности.
- Если средствами компании распоряжается наемный директор, то предъявить к нему материальные претензии могут не только внешние кредиторы, но и сами владельцы бизнеса.
Во всех описанных случаях виновным может грозить не только материальная, но и уголовная ответственность. Нарушение перейдет в статус уголовного преступления при следующих условиях:
- Доказан умысел виновного лица.
- Сумма недоимки по налогам или иного ущерба превысила определенный лимит. Например, при банкротстве это – 2,25 млн руб., а при неуплате налогов – 5 млн руб. за три года.
Снятие наличных с бизнес-карты ИП и ООО
Снимать наличные с бизнес-карты могут, как юридические лица, так и предприниматели.
В целом здесь «работает» то же ограничение, что и при безналичной оплате картой. Предприниматели могут расходовать средства, как на бизнес, так и на личные нужды, но должны вести раздельный учет. А юридические лица обязаны соблюдать целевую направленность всех расходов – тратить деньги только на нужды компании.
Однако следует помнить еще и о «специфических» рисках, связанных именно с наличными расчетами. В соответствии с законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ банки пристально следят за оборотом наличных денег, и это в равной степени касается как юридических лиц, так и предпринимателей.
Каждый банк использует свои критерии для выявления «подозрительных» операций с наличными, но можно дать несколько общих советов:
- Старайтесь, чтобы операции снятия наличных составляли не более 30% от месячного оборота.
- Не снимайте сразу все поступившие средства. Дайте деньгам «отлежаться» несколько дней, а затем получайте их частями.
- В любом случае, даже при больших оборотах, избегайте единовременного снятия крупных сумм (более 600 тыс. руб.).