Подготовка документов для получения кредитов и ипотеки физ. лиц в Калуге

Базовые требования банков к заёмщикам могут отличаться, поэтому
рекомендуем заранее ознакомиться с правилами банка, в который
вы планируете обратиться с целью получения кредита.

Подготовка документов
в течении 1-го дня
Подберем предложения
из 15 топ-банков
Комплект документов
для кредита
Бесплатная консультация,
подберем выгодные условия

На оформление кредита могут претендовать юридические и физические лица, ИП и организации, а также пенсионеры. Однако не для всех получение средств в банке одинаково просто – нужно пройти проверку на соответствие установленным правилам.

Кредитование – это финансовые взаимоотношения, в которых одна сторона – кредитодатель, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона – заемщик, пользуется предоставленной ссудой на условиях возвратности и возмездности.

Поможем подготовить документы для получения кредита, ипотеки и подберем выгодные условия кредитования в Калуге

Наша организация не берет плату за подбор кредита и не собирает Ваши персональные данные. Мы изучаем требования банков к заёмщикам и условия кредитования – выбираем выгодные кредитные программы для физических и юридических лиц с низкой процентной ставкой в Брянске и предлагаем готовый продукт своим клиентам.

Если у Вас или Вашей организации испорчена кредитная история, мы поможем подобрать банк с учетом этого нюанса.

Свяжитесь для консультации с нашими специалистами по вопросам кредитования:

+7 (910) 524-84-87 или +7 (910) 333-30-40 или info@367700.ru

Базовые требования для получения кредита

Кредитные организации стараются подстраховать свои риски потерять денежные средства в случае, если финансовое положение клиента не позволит ему своевременно выполнять свои обязательства. Поэтому банки проявляют пристальное внимание к изучению документов и кредитной истории заёмщика. К основным требованиям всех банком можно отнести:

возраст;
работа и доходы;
постоянная или временная регистрация.

Возраст

Ни один банк не пойдёт на оформление кредита несовершеннолетнему. Как правило, кредит выдают с 21 года. Но некоторые банки снижают этот порог до 18 лет. Крайний возраст получения кредита – 75 лет. Банк может отказать, если возраст потенциального заемщика достиг 65 лет. В таком случае важным фактором является наличие у клиента постоянной работы. У многих банков существуют специальные предложения кредитования для пенсионеров.

В основном банки ориентируются на возраст не на момент взятия кредита, а на момент его погашения: специалист по выдаче кредита рассматривает пенсионный возраст человека как крайнюю возрастную границу к моменту окончания выплат по кредиту.

«Любимый» возраст заемщика – от 30 до 45-50 лет. Считается, что клиенты среднего возраста – самые платежеспособные.

Наличие постоянной работы и стабильного дохода

Все просто: чем больше рабочий стаж у клиента, тем более надежным заемщиком он выглядит в глазах кредиторов. Но если вы недавно сменили работу, то имейте в виду, что банки готовы выдать кредит только после 3-6 месяцев работы на одного работодателя. При этом общий трудовой стаж должен составлять не менее 1 года.

Регистрация

Безусловно, постоянная регистрация повышает шансы на то, что кредит будет одобрен. Однако кредит можно оформить и с временной регистрацией. Правда, в таком случае банк выдаст наличные на срок, не превышающий срок регистрации клиента.

Большое значение имеет место жительства и связанное с ним наличие отделений банка в том районе или населенном пункте, где зарегистрирован клиент: при отсутствии офисов банка в случае невыплат его будет сложнее найти.

Как банки рассматривают заявку на кредит и на какие нюансы обращают внимание?

После подачи заявки на кредитования запускается процесс её рассмотрения. Принцип анализа потенциальных заёмщиков одинаков во всех банках, рассмотрим основные его этапы.

Этап 1. Визуальная оценка

Первым этапом в оформлении кредита является собеседование с сотрудником банка. Менеджер задаёт вопросы о целях кредитования, выявляет потребности и проводи анкетирование.

В процессе могут задаваться дополнительные вопросы, которые являются проверочными. Например, заемщика попросят назвать имена и даты рождения своих детей, адрес прописки и прочие данные, указанные в паспорте. Это проверка на мошенничество. Также может прозвучать неожиданный вопрос о том, как гражданин добирается до работы, каким маршрутом. Это проверочный вопрос, который может выявить подлог данных, если клиент придумал себе место работы.

При анкетировании менеджер вносит в программу сведения о заявителе и ставит свою оценку, которая в дальнейшем может повлиять на рассмотрение заявки на получение кредита.

Этап 2. Изучение кредитной истории

После отправления заявки на рассмотрение сразу же автоматически совершается запрос в Бюро Кредитных Историй. Запрос совершается очень быстро. Чаще всего, если отказное решение озвучивается через несколько минут, то причиной этому становится именно обнаруженная негативная информация.

Но не стоит думать, что при нарушении кредитной истории в прошлом у клиента не остаётся шансов на одобрение заявки. Существуют банки, для которых этот этап не является решающим, и они отправляют анкету на дальнейшее рассмотрение.

Этап 3. Скоринговая система оценки кредитоспособности заёмщика

Сейчас все чаще банки применяют полностью автоматизированные методы анализа данных заявителей, что значительно сокращает время рассмотрения заявки на кредит. Кредитные учреждения применяют для этого специальные скоринговые программы, разработанные индивидуально каждым банком на основании его лояльности и рискованности.

Скоринг — это оценка рисков банка, которая выражается в баллах. За каждый пункт заполненной анкеты система ставить определенное количество баллов. Для одобрения или перехода заявки на следующий этап рассмотрения клиент должен набрать минимально допустимое количество баллов. В каждом банке своя минимальная планка, и ее размеры, как и принципы анализа данных, никогда не разглашаются. Если клиент не набрал баллы, по заявке поступает отказ.

Примеры выставления баллов:

За возраст. Наибольший балл получают клиенты среднего возраста, а наименьший — молодые заявители.
За пол. Женщины получают больше баллов.
Наличие детей. Чем больше детей, тем ниже балл.
Образование. Наибольший балл за высшее.
Должности. Наибольший балл за руководящие посты.
Семейное положение. При состоянии в браке дается больше баллов.
Наличие собственности. Если есть свой транспорт или недвижимость, банк ставит больший балл.
Стаж заявителя. Чем больше, тем лучше.

Оценке подлежат все пункты анкеты. Система баллов создана на основе анализа кредитных историй. В результате были выявлены характеристики граждан, которые чаще всего совершают просрочки. Если человек обладает такой характеристикой, он теряет баллы на скоринге.

Также при скоринговой оценке проводится анализ кредитоспособности заявителя. На основе указанных им расходов и доходов система определяет потянет ли гражданин выплату данного кредита. Оценка кредитоспособности выражается в процентном соотношении доходов и расходов. За эти проценты также могут выставляться баллы, учитывающиеся при скоринге.

Этап 4. Рассмотрение заявки службой безопасности

Этот отдел может иметь разные названия. Сам этап является заключительным и применяется не всегда. По более простым и быстрым программам может быть достаточно баллов скоринга. Если же программа характеризуется хорошими условиями и большими суммами, то после набора баллов заявка уходит в специализированный отдел. Если это так, то срок рассмотрения заявки на кредит затягивается на 2-3 дня.

Отдел изучает документы заявителя, анализирует вручную анкетные данные, может совершать запросы на предмет долгов судебным приставам и осуществлять прочие проверки. Если нет никаких подозрений, то заявка окончательно одобряется. Так как рассмотрение заявки на кредит в Сбербанке всегда проходит через такой специальный отдел, то потенциальным заемщикам приходится ждать ответа в течение двух рабочих дней.

Какие документы нужны для оформления кредита?

Оформление кредита подразумевает предоставление в банк определенного пакета документов. Он может отличаться в зависимости от выбранной финансовой организации. Более того, в некоторых из них вообще требуется только паспорт, но это скорее исключение, чем правило. Рассмотрим более распространенные варианты.

Паспорт. Действующий паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации. Если срок действия паспорта истек либо гражданин сменил фамилию, необходимо получить новый. Паспорт не должен содержать исправлений или иных посторонних записей.

Копия или выписка из трудовой книжки. Действительна в течение 30 календарных дней. В копии должны содержаться сведения о трудовой деятельности за последние 5 лет. Если заемщик работает менее 5 лет — о всех местах работы с того момента, как он приступил к работе. Каждую страницу нужно заверить, а на последней указать количество листов, дату, должность заверителя и поставить печать организации.

Если работа заемщика допускает отсутствие трудовой книжки, потребуется справка с последнего места работы со сведениями о должности и стаже работы либо копию договора.

Справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Справка с последнего места работы (если стаж менее 3 месяцев — с текущего и предыдущего места работы), которая соответствует требованиям законодательства. Срок действия — 30 дней.

Справку за прошлый год можно получить самостоятельно через личный кабинет налоговой службы. Это официальный документ с подписью, который имеет юридическую силу.

Образец справки о доходах по форме 2-НДФЛ

Справка о доходах по форме банка. Если вы берете кредит в каком-то определенном банке, используйте форму этого банка. Чаще всего образец формы есть на сайте или в личном кабинете.

В справке должны быть юридический и фактический адрес организации, телефон, реквизиты, сведения о доходах за последние 6 месяцев (срок зависит от требований банка), подпись, должность и ФИО бухгалтера или руководителя организации.

Сведения об иных доходах. Если кроме основной работы у вас есть дополнительный доход, предоставьте сведения о нем в банк — это поможет увеличить сумму кредита и подтвердить платежеспособность. Таким документом может быть:

Справка о размере пенсии, где указаны ФИО, вид и размер дохода, наименование и реквизиты органа, выплачивающего пенсию, а также печать и данные об уполномоченном лице.
Доходы по договорам найма. Копия договора и копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ с отметкой о принятии за предыдущий налоговый период или справка по форме 2-НДФЛ.
Доходы от интеллектуальной деятельности. Авторский договор и копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ с отметкой о принятии за предыдущий налоговый период или справка по форме 2-НДФЛ.
Доходы по договорам гражданско-правового характера. Договор и копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ с отметкой о принятии за предыдущий налоговый период или справка по форме 2-НДФЛ.

Заграничный паспорт. Действующий заграничный паспорт без исправлений и посторонних записей.

Страховой номер индивидуального лицевого счета — СНИЛС. Срок действия не имеет значения. Главное требование — соответствие личных данных и целостность.

Индивидуальный идентификационный номер — ИНН. Данные ИНН должны совпадать с паспортными данными. Меняется, если место постоянной регистрации изменилось.

Ответы на актуальные вопросы

Как составить заявление на оформление кредита?

Заявление, требуемого от кредитуемого может отличаться в каждом банке, но общий принцип всегда одинаков:
В правом верхнем углу находится текст, кому именно адресовано заявление. Обычно он выглядит примерно так: «Главе управления банка «Наименование учреждения» Иванову И.И.»

Посередине находится заголовок «Заявление».

Дальше идет текст примерно в такой форме: «Прошу предоставить кредит в n-ой сумме на n-ый срок под n-ые проценты».
Остальные элементы заявления уже могут сильно отличаться. Например, может потребоваться указывать источники доходов с ориентировочными суммами, подтверждать отсутствие (наличие) других кредитов и многое другое.

Как повысить шансы на одобрение кредита?

Если вы знаете, что у вас есть проблемы с кредитной историей, или не хватает дохода для одобрения крупной суммы, это еще не значит, что банк обязательно откажет в кредите. Есть несколько способов повысить шансы на одобрение кредитной заявки.

1. Предоставить банку максимум документов, подтверждающих ваш доход. Даже если в прошлом у вас были проблемы со своевременным погашением кредитов, высокий уровень дохода даст банку понять, что сейчас все изменилось, и теперь вы сможете без труда обслуживать кредит. Конечно, не исключено, что банк предложит меньшую сумму, чем ту, на которую вы рассчитывали. Но почему бы не использовать этот кредит для исправления испорченной кредитной истории?

2. Привлечь созаемщика или поручителя. Как правило, это помогает увеличить предельную сумму кредита в тех случаях, когда вам не хватает собственного дохода. Созаемщик и поручитель делят с заемщиком ответственность за возврат кредита, поэтому их наличие снижает риски банка.

Конечно, на роль созаемщика или поручителя подойдёт не каждый. Для этого необходимо иметь регулярный официальный доход и хорошую кредитную историю.

3. Предложить банку залог – это также снижает риск невозврата кредита, тем самым повышая шансы на его одобрение. Кроме того, залог – это способ заметно повысить сумму кредита. Например, в «Восточном» можно взять кредит под залог на сумму до 30 млн рублей.

Дело в том, что предоставление залога заметно снижает риски невозврата, что повышает шансы на одобрение. Чем дороже залог, тем большую сумму будет готов одобрить банк. Кроме того, залог может снизить процентную ставку, ведь ее размер также зависит от риска невозврата кредита.

Что влияет на одобрение кредита?

Наличие положительной кредитной истории.
Наличие кредита в банке, к которому вы уже когда-то обращались.
Объем запрашиваемой суммы.
Семейное положение/наличие детей.
Сфера деятельности.
Наличие собственности.

Почему не дают кредит? Как избежать отклонения заявки на кредит

Кредитная организация оставляет за собой право не озвучивать причину отказа в предоставлении кредита. Такое право дается ей действующим законодательством. Все без исключения банки пользуются этим правом при рассмотрении заявок.

Заемщик, получивший отказ в оформлении соглашения, заинтересован в том, чтобы причина отказа была озвучена. От этого зависит целесообразность обращения в другие банки. Но требовать озвучивание информации от банка нет смысла.

Подробнее об основных причинах отказа в получении кредитов и советы как избежать отказов.

Какие бывают виды кредитования в банках?

По целевому назначению банковские кредиты могут быть различных видов например: потребительский кредит, ипотечный, автокредит и другие предложения.

Потребительский кредит предоставляется как в форме банковского кредита (ссуды на потребительские цели), так и в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа).

Подробнее можно познакомиться статье.

Что такое кредитный лимит?

Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую клиент может получить в долг от банка с помощью кредитной карты. Он является возобновляемым, то есть после погашения даже части долга клиент вновь может пользоваться заёмными деньгами, пока сумма его задолженности не достигнет согласованного лимита. В описании кредитного продукта банк устанавливает максимальный кредитный лимит для определённого вида карт. Обычно он не превышает 300-600 тысяч рублей по классическим и золотым картам, по премиальным может достигать от 1 до 3 миллионов рублей. Как правило, сначала банк одобряет лишь небольшой кредитный лимит. Он может быть увеличен через некоторое время по инициативе кредитной организации либо по просьбе заёмщика. На размер установленного кредитного лимита влияют следующие факторы: платёжеспособность заёмщика; уровень закредитованности клиента; кредитная история; наличие и длительность истории обслуживания в конкретном банке; другие параметры, установленные скоринговой моделью банка.

Чем кредитка отличается от кредита?

При оформлении кредитки заемщику устанавливается кредитный лимит, в пределах которого он может тратить деньги в любое время, а может не тратить их вообще. При этом кредит является возобновляемым, т.е. по мере восстановления им можно пользоваться снова. Проценты начисляются только на непогашенную часть лимита, а не на всю его сумму. Гасить долг можно так, как удобно заемщику – частями или полностью. Главное, чтобы сумма была не меньше положенного минимального платежа. Кроме того, есть возможность пользоваться льготным периодом и вообще не платить проценты.

При оформлении кредита клиент получает на руки сразу всю одобренную сумму. При этом проценты начинают «капать» тоже сразу. Платежи нужно вносить каждый месяц строго по графику. Чтобы заплатить больше, в большинстве банков придется сначала написать заявление. Если деньги понадобились еще, нужно собирать новый пакет документов и подавать его в банк.

Особенности кредитной карты

Информация о кредитках будет неполной, если не упомянуть об их основных преимуществах и недостатках.

Плюсы:

возможность неоднократно пользоваться заемными деньгами;
обычно есть льготный период – время, в течение которого можно не платить проценты за пользование кредитными средствами;
нередко присутствуют дополнительные «плюшки»: скидки, кобрендинговые программы (мили, бонусы и т.д.), скидки, функция cash back и др.;
погашать долг можно способом, наиболее удобным для заемщика;
возможность со временем увеличить кредитный лимит (в большинстве банков).

Минусы:

нередко присутствуют дополнительные комиссии (за снятие наличных, за обслуживание карты и т.д.);
часто более высокая, чем по кредиту, процентная ставка;
есть соблазн потратить больше, чем нужно.

Голякова Анна Викторовна

Директор ФСК

СВЯЗАТЬСЯ С РУКОВОДИТЕЛЕМ

Задайте свой вопрос и получите консультацию напрямую от руководителя ФСК.
Руководитель лично перезвонит вам и ответит на ваш вопрос.

Наши специалисты

Сарнецкая Ирина Олеговна

Менеджер по контролю качества обслуживания клиентов

Гнускова Мария

Специалист по подбору банковских продуктов для бизнеса

Стешина Валерия

Специалист по подбору налогообложения для бизнеса

Кредитный договор предусматривает следующие стороны договора:

1) Кредитор – физическое или юридическое лицо, предоставляющее ссуду.

Кредиторами могут быть:

Физические лица, резиденты или нерезиденты, которые распоряжаются личными свободными средствами.
Юридические лица, которые избрали кредитование, как предпринимательскую деятельность: коммерческие и государственные банковские учреждения, кредитные кооперативы, ломбарды и прочее. Средства для предоставления кредитов аккумулируются за счет привлеченных депозитов и наоборот.
Юридические лица, которые распоряжаются свободными средствами, изъятыми из оборота.
Государство и регионы в лице соответствующих организаций.

2) Заемщик – лицо, которое получает кредит для удовлетворения своих нужд. Заемщиками могут быть любые лица из вышеперечисленных субъектов.

3) Поручитель. По сути, это тоже заемщик, ведь поручитель на равных отвечает перед кредитором за взятые обязательства. Но поручительство имеет место быть не во всех случаях.

Документы для потребительского кредита

Потребительский кредит – это самый распространенный и стандартный вариант займа. Пакет документов, как доказывает практика, так или иначе соответствует представленному выше списку. Многое зависит того, на какую сумму будет заключаться кредитный договор. В некоторых случаях потребуется подтверждать все источники дохода, чтобы получить максимум возможного. В других, особенно если нужна небольшая сумма, достаточно будет и одного паспорта. Обеспечение залогом требуется редко и в основном зависит от суммы кредитования.

Документы для ипотечного кредитования

Список документов для ипотечного кредита (то есть на покупку недвижимости) обычно более серьезный, чем для потребительского кредита. В первую очередь из-за большой суммы. Поэтому справка, подтверждающая доход, обязательна. Некоторые банки готовы выдать ипотеку и без нее, но процент будет значительно выше.

Главное отличие – это залог. При оформлении ипотечного кредита всегда требуется обеспечение. Чаще всего им выступает покупаемая недвижимость, но в некоторых случаях это может быть и другая квартира/дом, которая уже есть в собственности. Как следствие, обязательно нужны правоустанавливающие документы на ту собственность, которая будет предоставляться в залог. Скорее всего, потребуется также проводить независимую оценку. Банк должен понимать, сколько может потенциально стоить залог, и это окажет решающее влияние на сумму кредита.

Перечень необходимых документов в каждом банке может отличаться, однако существует стандартный набор, запрашиваемый всеми учреждениями:

СНИЛС или ИНН;
заверенные копии трудовой книжки;
подтверждение уровня дохода – справка по форме банка, 2-НДФЛ
свидетельства о заключении брака (для семейных пар) и о рождении детей (при использовании средств материнского капитала).

Для работников по найму, получающих плату в рамках зарплатного проекта подтверждение доходов, как правило, не требуется. Для индивидуальных предпринимателей есть отдельное требование: нужно представить 3-НДФЛ.

Если говорить о личных документах потенциального клиента банка, то к их числу относятся такие как:

паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
второй документ на выбор из предложенного перечня (чаще всего в этой роли используют водительское удостоверение);
военный билет – обязательно для мужчин в возрасте до 27 лет;
для супругов – свидетельство о браке и брачный договор при его наличии;
если есть дети – свидетельство о рождении каждого из них;
свидетельства государственного пенсионного страхования;
для участников специальных программ, направленных на работников определенных сфер деятельности – документы, подтверждающие наличие соответствующего образования.

Помните о сроке давности подобных справок и выписок: он составляет 30 дней с даты заверения.

Обратите внимание: документы должны действовать как минимум еще полгода после подачи заявки. Убедитесь, что в представленном банку пакете нет просроченных документов. Если имела место смена фамилии, проконтролируйте, чтобы везде значилась одинаковая информация.

Помимо документов о кредитуемом необходимо будет предоставить набор документов об объекте недвижимости, который планируете приобрести. К ним относятся:

справка из БТИ с планом дома и оценкой стоимости квартиры;
кадастровый паспорт;
технический паспорт;
отчет аккредитованной оценочной организации, который отражает рыночную стоимость объекта недвижимости.

Также существуют специальные программы ипотечного кредитования для определённых категорий граждан. Пакет необходимых документов в них может отличаться.

Для молодой семьи

Программы для молодых семей нельзя путать с государственным субсидированием. Такая ипотека предполагает лояльный процент и продолжительный период полной выплаты. Обычно требуются такие документы, как:

паспорта обоих супругов;
свидетельство о заключении брака;
свидетельства о рождении детей.

Для военных

Военным, проходящим службу по контракту, нужен стандартный перечень документов. Однако дополнительно придется обращаться в Росвоенипотеку для получения документов. Для запроса необходимы:

анкета потенциального заемщика;
договор об открытии накопительного инвестиционного счета;
кредитный договор с банком;
проект соглашения о целевом жилищном займе.

Для пенсионеров

Пенсионерам в обязательном порядке требуется паспорт. Работающие лица могут представить справки о доходах. Обязательное условие всех подобных программ – наличие пенсионного удостоверения или справки о подтверждении статуса из ПФР.

Если с материнским капиталом

Для оформления ипотеки с привлечением материнского капитала помимо стандартного пакета требуется:

сертификат на право использования средств маткапитала;
уведомление из территориального представительства ПФР об остатке государственной субсидии.

Дополнительные справки, которые могут понадобиться при оформлении ипотеки

Следует иметь в виду, что порой первоначально озвученного перечня документов может оказаться недостаточно. В процессе принятия решения по кредиту банку могут понадобиться дополнительные сведения. В таком случае он запросит требуемую информацию. Например, она может касаться финансового положения, вследствие чего потребуется предоставить документальное подтверждение наличия недвижимости, дорогостоящего имущества, выписки со счета в банке и так далее.

На что обращать внимание при оформлении кредита?

Прежде чем заключать сделку с банком, рекомендуется обратить внимание на ряд немаловажных аспектов. К наиболее значимым относятся эффективная ставка и размер переплаты. В перечень прочих нюансов, влияющих на выгодность кредита для заемщика, входят:

возможность реструктуризации долга, допускающей изменение сроков, графика выплат, снижение комиссии;
отсутствие необходимости обязательного поручительства и документального подтверждения уровня доходов;
возможность досрочного погашения кредита без начисления штрафа и без ограничений по сумме и срокам;
отсутствие залогового имущества, переходящего в случае невыплаты долга в собственность банка;
идентичность кредитной валюты той, в которой заемщик получает доходы;
степень лояльности начисления пени за просроченные платежи.

При оформлении крупных кредитов также имеет смысл обратить внимание на наличие страховки. Такой полис стоит недорого, но зато он способен снизить риски.

Тщательного изучения заслуживают пункты договора, помеченные «звездочкой» и написанные мелким шрифтом. В них могут содержаться завуалированные положения, по которым условия кредита в реальности оказываются не такими выгодными, как было заявлено в рекламе продукта. Например, часто маскируются скрытые комиссии.